企業貸款:信息不對稱是小微借款的主要風險嗎

企業貸款:信息不對稱是小微借款的主要風險嗎

2020-04-17 來源:原創 編輯:六行君通

信息對稱與否決定企業貸款的效率和成本:信貸信息的價值在小微企業貸款業務中顯得尤為突出,因為對稱準確的信貸信息可以直接轉化成貸款額度。很多行業已經證明擁有更多信息的一方可以通過向信息貧乏的一方傳遞可靠信息而在市場中獲益;買賣雙方中擁有信息較少的一方會努力從另一方獲取信息;信息不對稱現象的存在使得交易中總有一方會因為獲取信息的不完整而對交易缺乏信心---小微企業貸款的信貸資源傾斜問題。信貸資金提供方因獲得信息渠道不同、信息量的多寡而承擔的不同風險和收益。

      信息對稱與否決定企業貸款的效率和成本:

      信貸信息的價值在小微企業貸款業務中顯得尤為突出,因為對稱準確的信貸信息可以直接轉化成貸款額度。很多行業已經證明擁有更多信息的一方可以通過向信息貧乏的一方傳遞可靠信息而在市場中獲益;買賣雙方中擁有信息較少的一方會努力從另一方獲取信息;信息不對稱現象的存在使得交易中總有一方會因為獲取信息的不完整而對交易缺乏信心---小微企業貸款的信貸資源傾斜問題。信貸資金提供方因獲得信息渠道不同、信息量的多寡而承擔的不同風險和收益。

      信息不對稱在小微企業貸款中的三個方面:

      小微企業和貸前調查客戶經理間的信息不對稱。在中小微企業貸款信息獲取過程中,基礎的就是了解自己的客戶,獲取準確符合申請準入的企業信息是規避風險的主要方法之一;貸前調查客戶經理需要從企業的基礎資料(可以通過銀行流水,工商查詢,法院查詢等第三方權威機構獲得的信息)、經營管理(發展計劃、經營模式)、財務(有無報表,個人賬戶)、信用風險及操作風險(客戶欺詐,道德風險)來收集貸款所需要的信息。其中信用風險是信息不對稱里難區分的,因為小微企業貸款的期限短、周轉頻率快等特征不僅決定了在銀行貸款時效,手續,額度等方面有適合的相關信貸產品,同時怎么樣識別企業貸款前有沒有其他負債,如民間借貸;因上下游地位不對等有非常多的應收賬款等。

     貸前客戶經理和審批人員間的信息不對稱。審批人員根據信貸產品進行完整性審查、表面真實性審查、合理性審查政策符合性等出具審查意見(有無疑點違規、放款先決條件、補充意見,特別條款);客戶經理如何把了解到的信息完整體現在調查報告里,是否理解銀行的授信標準,收集的信息和審批所需信息是否匹配,同樣的審批人員對客戶來源和產品準入標準的是否準確,是否存在風險偏好不審慎、員工有章不遵守等情況,同時審批人員對信貸經理是否了解,平時過往工作是否勤勉盡責。

     有權審批人和貸款業務流程相關人員間的信息不對稱:

     通過以上三方面的情況,信息不對稱只是小微企業貸款的風險來源之一!更多的信貸資金提供方將從行業風險等角度多方位考量小微企業貸款風險。


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